보금자리론 상환방식 원리금 체증식 선택하는 이유

본문과 상관없는 사진(상계주공 6단지)

주택금융공사 보금자리론 상환방식

사회초년생, 신혼부부들이 많이 이용하는 한국주택금융공사의 주택담보대출인 보금자리론에는 세가지 상환방식이 있다. 

 

1. 체감식 원금균등상환

2. 원리금 균등분할상환

3. 원리금 체증식상환(만40세미만) 

 

이 세가지 방법 중에 무얼 선택해야할까? 하는 질문이 부동산 카페에 많이 올라오는데 대부분 체증식 상환 방식을 추천해준다.

 

참고로 이 상환방식은 u-보금자리론 및 아낌e-보금자리론 이용 시 만 40세 미만인 경우에만 이용할 수 있는 상환방식이다. 시중은행에서는 잘 없는 방식이라고 한다.

 

아직 주담대 따위 잘 알지 못했던 부린이로서 잘 이해가 가지 않았는데 나같은 부린이가 있을 것 같아서 포스팅해본다.

 

u-보금자리론와 아낌e-보금자리론가 있는데 가장 낮은 금리로 대출이 가능한 아낌e 기준으로 알아보겠다.

 

 

2020년 9월 아낌e보금자리론 금리

상품별/만기	10년	15년	20년	30년
아낌e보금자리론(연%)	2	2.1	2.2	2.25

30년상환시 금리가 연 2.25%이다. 

3억 대출, 30년 상환 금리 2.25%로 예상대출조회시 나오는 결과로,

어째서 체증식 상환방식을 추천하는 건지 알아보자. 

 

아낌e보금자리론 2.25% 고정금리 3억 대출시(30년상환)

대출방식	총이자
원리금체증식상환	138,804,443
원리금균등상환	112,802,809
(체감식)원금균등상환	101,518,797

이자를 제일 적게 내는 원금균등과 비교했을 때

체증식 상환은 이자를 37,285,646원 더 낸다

 

단순히 이렇게 생각하면 체증식을 선택하지 않고 이자를 덜 내는 원리금균등이나 원금균등 상환방식을 선택할 수 있다. 

 

하지만 생각해 보면, 30년 동안 한 집에서 사는 사람이 얼마나 될까? 주택담보대출은 대출 상환이 끝나지 않은 상태에서 중간에 주택을 매도하게 되는 경우 당연하지만 대출금을 전부 상환하지 않으면 안 된다.

 

또한 보금자리론은 상환기간이 3년이 지나면 중도상환수수료가 없기 때문에 그 후부터 열심히 원금을 갚으면 갚아나가야 할 이자가 줄어들 수밖에 없다.

 

 

 

참고로 3년내 중도 상환수수료는 2015.3.2 이후 대출받은 경우 3년 이내에 상환하면 최대 1.2% 이내에서 조기상환 수수료 발생. 잔여일수에 따라 일할계산되어 감소하는 슬라이딩 방식이라고 한다.(출처 주택금융공사 홈페이지)

 

체증식의 경우 처음에 거의 이자만 내며 원금은 뒤에 갚는 방식이라 처음에 부담해야 할 대출 상환 금액이 적다. 그래서 주택담보 대출을 상환하면서도 목돈을 다시 마련할 수 있는 여유가 생긴다.

 

더 쪼개서 상환금액을 알아보면 다음과 같다. 

 

★3억 대출, 금리 2.25%★ 예상대출조회시 나오는 결과

 

3년	이자상환누계	납입원금누계	총상환누계
원리금체증식	20,181,771	2,722,671	22,904,442
원리금균등	19,538,256	21,742,796	41,281,052
(체감식)원금균등	19,259,522	29,999,988	49,259,359

3년간(36개월) 상환했을 경우 이자가 제일 작은 원금균등과 비교해 봤을 때

체증식상환은 이자를 922,249 원을 더 낸다

 

5년	이자상환누계	납입원금누계	총상환누계
원리금체증식	33,468,825	7,295,085	40,763,910
원리금균등	31,731,375	37,071,389	68,802,764
(체감식)원금균등	30,977,897	49,999,980	80,977,828

5년간(60개월) 상환했을 경우 이자가 제일 작은 원금균등과 비교해 봤을 때 

체증식상환은 이자를 2,490,928 원을 더 낸다

 

 

7년	이자상환누계	납입원금누계	총상환누계
원리금체증식	46,500,086	14,195,164	60,695,250
원리금균등	43,219,339	53,105,137	96,324,476
(체감식)원금균등	41,796,070	69,999,972	111,795,993

7년간(84개월) 상환했을 경우 이자가 제일 작은 원금균등과 비교해 봤을 때

체증식상환은 이자를 4,704,016 원을 더 낸다

 

이걸 다시 연도별로 나누고 달별로 나눠본다면 그렇게 큰 금액이 아니라고 생각한다.

그래서 보금자리론은 체증식상환을 선택하는 것을 추천한다.

 

물론 선택은 본인의 몫이다.

 

-끝-